Všeobecné podmienky musia spĺňať všetci bez rozdielu

Či už máte zamestnanie na trvalý pracovný pomer, ste SZČO alebo spoločník v s. r. o., zo zákona musíte spĺňať všeobecné podmienky získania hypotéky. Medzi ne patrí vek od 18 do 70 rokov, slovenské občianstvo alebo povolenie na pobyt na území Slovenskej republiky, bonita, nehnuteľnosť, ktorou budete ručiť, a čistý úverový kredit či platobná disciplína.

Tú si banka poľahky overí v centrálnom úverovom registri a takisto jednoducho zistí vaše DTI, celkovú zadlženosť žiadateľa. Banka sa tiež pozerá na LTV, teda pomer výšky úveru a hodnoty nehnuteľnosti. Okrem súčasných úverov a zadlženosti banka prihliada aj na životné minimum, z ktorého nemôže na splátku hypotéky uberať. Okrem týchto parametrov pre posudzovanie schopnosti splácať úver je jedným z najdôležitejších práve preukázateľný dostatočný príjem.

Ako vysvetľuje Soňa Sláviková, pri zamestnancoch je jeho výpočet jednoduchší: „Ich čistý mesačný príjem je suma, ktorú im zamestnávateľ vyplatí pravidelne každý mesiac ako výplatu mzdy. Tá už je očistená o poistné odvody do zdravotnej a Sociálnej poisťovne a o daň z príjmov. Stanovenie čistého príjmu je teda veľmi jednoduché, a naviac príjem zamestnanca z pracovného pomeru je možné overiť on-line dopytom do Sociálnej poisťovne. Banka k tomu nepotrebuje od klienta žiadne doklady. Pri SZČO alebo spoločníkoch v s. r. o. nič z toho nie je možné.“

Podmienky pre živnostníkov sa mierne líšia

Pri podnikateľoch sú podmienky špecifickejšie. Jednoosobové eseročky a živnostníci môžu totiž byť pre banku rizikovejší, keďže ich príjem nemusí byť natoľko stabilný a pravidelný, ako je to pri zamestnancoch na trvalý pracovný pomer. „Banky SZČO ani spoločníkov s. r. o. vo všeobecnosti neposudzujú prísnejšie ako ostatné typy klientov. Hlavný rozdiel je však v charaktere príjmu a v možnostiach banky, ako stanoviť priemerný čistý mesačný príjem,“ dodáva Soňa Sláviková.

Pripravte si daňové priznanie alebo účtovnú závierku

Pokiaľ podnikáte, bude potrebné, aby ste mali uzatvorené účtovné obdobie, a teda splnili aj minimálnu dĺžku podnikania, ktorú má každá banka nastavenú rozdielne.

Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk vyžaduje len 6-mesačnú dobu podnikania v predchádzajúcom zdaňovacom období. Soňa Sláviková dopĺňa: „Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie obdobie klient podniká, tým je z pohľadu banky stabilnejší a dôveryhodnejší. Obdobne to však platí aj o zamestnancoch.“

Po splnení minimálnej dĺžky podnikania bude potrebné, aby ste mali spracovanú účtovnú závierku účtovnú závierku za posledné ukončené zdaňovacie obdobie alebo daňové priznanie k dani z príjmu. „Z týchto dokladov banka stanoví priemerný čistý mesačný príjem, a teda príjem, ktorý podnikateľovi zostane k dispozícii po odpočítaní výdavkov spojených s podnikaním, poistných odvodov a dane z príjmov,“ vysvetľuje senior produktová manažérka. Na základe toho banka posúdi schopnosť podnikateľa splácať úver.

Ako ďalej poznamenáva Soňa Sláviková, pre overenie príjmov v medziobdobí vyžaduje banka výpisy z účtu, na ktorý podnikateľ prijíma platby za posledných 6 mesiacov. „Ak má klient účet vedený v banke, v ktorej o úver žiada, banka výpis z účtu od klienta žiadať nebude,“ dopĺňa.

Ako sa teda počíta príjem podnikateľov?

Pokiaľ splníte všetky vyššie uvedené podmienky a banke doručíte daňové priznanie či účtovnú závierku, banka prejde k posúdeniu výšku príjmu. Na margo výpočtov Soňa Sláviková uvádza: „Používajú sa dva typy výpočtov: metóda percenta z hrubých príjmov (tržieb) a metóda čistého zisku.“